Poin dapat secara drastis mengurangi suku bunga, bahkan pada pinjaman FHA.
Program asuransi hipotek Administrasi Perumahan Federal membuka jalan menuju kepemilikan rumah bagi banyak pembeli rumah pertama kali. Hipotek yang didukung FHA berfungsi seperti pinjaman lain, dan pembeli sering memiliki opsi untuk menghemat uang dengan bunga di jalan dengan membayar sebagian di muka dalam bentuk poin hipotek. Seperti kebanyakan topik hipotek, pertanyaan tentang siapa yang membayar poin pada hipotek FHA adalah yang penting untuk dipertimbangkan sebelum Anda menutup transaksi.
Seringkali, Pembeli Membayar
Pembeli yang menggunakan pinjaman FHA dapat membeli poin untuk mengurangi bunga pinjaman sebesar satu persen per poin. Pemberi pinjaman juga dapat menawarkan tingkat bunga yang ditetapkan dengan pembelian sejumlah poin, seperti tingkat 5.5-persen dengan satu poin, atau tingkat 4.25-persen dengan dua poin. Meskipun tidak ada batasan hukum untuk jumlah poin yang dapat dibeli pembeli, sebagian besar pemberi pinjaman hanya menawarkan hingga empat poin pada hipotek. Pembeli membayar poin pada penutupan, bersama dengan biaya penutupan lainnya. Bunga prabayar ini juga dapat dikurangkan dari pajak, selama Anda mengklaimnya tahun Anda membeli rumah dan properti adalah tempat tinggal utama Anda.
Menggulung Poin Menjadi Pinjaman
Meskipun memasukkan poin kembali ke pinjaman tampaknya tidak produktif, Anda masih dapat menghemat uang pada hipotek yang didukung FHA dengan melakukannya. Berikut adalah contoh yang sangat disederhanakan tentang cara kerjanya: Jika pemberi pinjaman menawarkan suku bunga 5 persen pada pinjaman $ 200,000, bunga itu akan membebani Anda tambahan $ 10,000 setiap tahun. Jika Anda membeli poin seharga $ 2,000 dan memasukkannya ke dalam pinjaman, tingkat bunga 4-persen yang dihasilkan menurunkan pembayaran bunga tahunan pada saldo $ 202,000 yang baru menjadi $ 8,080, penghematan $ 1,920 per tahun.
Memiliki Pembayaran Penjual
Pedoman FHA memungkinkan penjual membayar hingga 6 persen dari harga jual rumah dalam biaya penutupan atas nama pembeli. Ini dapat mencakup poin hipotek, serta biaya penutupan lainnya, seperti biaya penilaian, hak, dan originasi. Seperti halnya poin yang dibayar pembeli, penjual tidak dapat membeli lebih dari empat poin dengan pinjaman. Jika penjual membayar poin, Anda tidak akan dapat mengklaimnya sebagai bunga dibayar di muka atas pengembalian pajak Anda.
Haruskah Anda Benar-Benar Membayar Poin Dengan Pinjaman FHA?
Pinjaman FHA sudah datang dengan penawaran manis pada hal-hal seperti uang muka dan pedoman kredit, jadi apakah mempersulit proses hipotek dengan poin benar-benar diperlukan? Jika Anda berencana tinggal di rumah Anda untuk jangka panjang, maka membayar poin di muka sepadan dengan penghematan ekstra bunga selama masa pinjaman. Jika Anda berpikir Anda dapat pindah dalam beberapa tahun, poin pembelian tidak masuk akal, karena Anda mungkin tidak akan melakukan pembayaran yang cukup untuk mengganti biaya dimuka.
