Membawa saldo kredit membantu Anda menentukan penggunaan kredit yang bertanggung jawab.
Konsep hutang kartu kredit yang berat terbuka untuk berbagai interpretasi. Orang-orang yang memiliki akses lebih besar ke uang biasanya mampu membawa lebih banyak hutang daripada orang-orang yang hidup dari gaji ke gaji. Tujuan finansial dan penghasilan Anda biasanya menentukan apakah Anda membawa terlalu banyak hutang kartu kredit.
Skor Kredit
Yang pasti tingkat hutang kartu kredit Anda berpengaruh signifikan terhadap skor kredit Anda. Yang paling kritis, skor FICO Anda faktor dalam penggunaan kredit Anda sebagai 30 persen dari skor kredit Anda, yang digunakan oleh pemberi pinjaman untuk menilai kelayakan kredit Anda. Rasio batas utang-ke-kredit Anda adalah atribut utama dari penggunaan kredit. Ini adalah persentase batas kredit Anda untuk setiap kartu dan keseluruhan yang digunakan. Misalnya, saldo $ 4,000 pada kartu dengan batas $ 8,000 memiliki batas utang terhadap kredit 50 persen, atau rasio pemanfaatan kredit.
Ujung Rendah
John Ulzheimer, presiden pendidikan konsumen di SmartCredit.com, mempromosikan pendekatan agresif untuk meminimalkan penggunaan utang. Dia menyarankan bahwa sedekat mungkin dengan saldo nol adalah yang ideal dan bahwa rasio pemanfaatan di bawah 10 persen diperlukan jika Anda ingin menjadi salah satu dari para peminjam elit yang layak kredit. Dalam artikel 2011 Februari "Apa Persentase Utang Kartu Kredit Terbaik?" Ulzheimer mencatat bahwa peminjam dengan skor kredit pada atau di atas 760 memiliki rasio pemanfaatan rata-rata 7 persen. Intinya, peluang Anda untuk mempertahankan skor kredit yang sangat baik akan meningkat jika Anda memiliki hutang kartu kredit yang sangat rendah.
Persepsi Umum
Banyak ahli keuangan menyarankan agar Anda menjaga penggunaan kartu kredit Anda di bawah rasio 30 persen, atau paling banyak 50 persen. Elizabeth Ody, associate editor Kiplinger's Personal Finance, mempromosikan batas rasio 30 persen dalam artikelnya "Tame Your Credit Debt Card." Dia menunjukkan bahwa jika Anda memiliki rasio kartu di atas ambang ini, Anda harus bekerja dengan rajin untuk mendapatkan saldo dibayar secepat mungkin. Melakukan hal itu meningkatkan skor kredit Anda serta kemampuan Anda untuk mendapatkan pinjaman dan suku bunga yang baik di masa depan.
Zona Bahaya
Beberapa orang menjustifikasi rasio penggunaan kartu yang jauh lebih tinggi dengan memiliki tujuan keuangan yang lebih sederhana yaitu mengikuti pembayaran kartu dan menghindari biaya yang melebihi batas. Kemampuan untuk melakukan pembayaran kartu tepat waktu adalah penting dan tidak terkait dengan faktor riwayat pembayaran dalam skor kredit Anda. Dalam artikel 2012 Chicago Tribune bulan Juni "Mitos 5 Terbaik Tentang Membangun Kredit," penulis Mike Dolen menunjukkan bahwa walaupun memiliki utilisasi yang sangat rendah membantu skor kredit Anda, peringkat Anda umumnya dianggap tinggi dan cenderung akan merusak skor Anda pada utilisasi 70 persen. Memperoleh rentang penggunaan kredit 90- hingga 100 persen meningkatkan risiko melampaui batas Anda, yang mengarah ke biaya dan semakin merusak skor Anda.
Penghasilan dan Pembayaran
Seiring dengan rasio pemanfaatan kredit Anda, Anda perlu menjaga pembayaran bulanan Anda ke tingkat yang dapat Anda tutupi dengan nyaman dengan penghasilan Anda. Tingkat apa yang akan bervariasi, tergantung pada situasi pribadi Anda. Tetapi, sebagai contoh, sebagian besar pemberi pinjaman hipotek akan mencurigai aplikasi Anda untuk pinjaman rumah jika total pembayaran utang bulanan Anda, termasuk pembayaran hipotek, pajak, dan asuransi, naik di atas 40 persen dari pendapatan kotor Anda. Karena pembayaran terkait hipotek dapat dengan mudah mengonsumsi 25 persen atau lebih dari penghasilan Anda, itu berarti Anda harus membelanjakan tidak lebih dari sekitar 15 persen dari penghasilan Anda untuk pembayaran kartu kredit jika Anda berharap memiliki rumah sendiri.
