Meminjam dari program pensiun Anda dapat memberi Anda uang saat Anda paling membutuhkannya. Tidak ada persyaratan kredit karena Anda meminjam dari diri sendiri. Pinjaman tidak dilaporkan ke biro kredit, jadi jika Anda menggunakan dana untuk membeli rumah, itu tidak akan mempengaruhi rasio utang terhadap pendapatan. Berhati-hatilah, meskipun: Mengetuk ke dalam akun pensiun Anda mungkin tampak lebih murah daripada pinjaman atau kartu kredit lain, tetapi dapat dikenakan biaya lebih dari suku bunga jika ada berbagai kemungkinan hambatan muncul.
Peraturan tentang Pinjaman Program Pensiun
Secara umum, Anda hanya dapat meminjam terhadap rencana yang dibuat oleh perusahaan seperti 401 (k) atau 403 (b). Anda tidak dapat meminjam uang dari IRA, dan Anda hanya dapat meminjam dari rencana yang dibuat oleh majikan Anda jika aturan masing-masing rencana mengizinkannya. IRS akan memungkinkan pinjaman hingga $ 50,000 atau 50 persen dari nilai akun Anda, mana yang lebih rendah. Dalam kebanyakan kasus, Anda harus membayar kembali pinjaman Anda dalam waktu lima tahun, atau IRS akan menganggapnya sebagai penarikan dan akan menghukum Anda dengan penalti 10 persen untuk apa pun yang belum Anda bayar. Satu-satunya pengecualian: Jika Anda tidak memiliki rumah selama dua tahun, Anda dapat meminjam hingga $ 10,000 dan membayarnya kembali untuk jangka waktu yang lebih lama. Jika pinjaman diizinkan dalam paket Anda, suku bunga akan ditentukan oleh administrator paket. Hukum mengharuskan kurs masuk akal. Pinjaman Plan sering kali mengenakan tarif bersaing, jauh lebih rendah dari kartu kredit dan pinjaman tanpa jaminan. Umumnya, suku bunga adalah suku bunga utama ditambah 1 atau poin persentase 2. Tidak seperti pinjaman lain yang mengharuskan Anda membayar bunga kepada pemberi pinjaman, Anda membayar bunga kembali kepada diri sendiri. Seluruh pembayaran pinjaman yang Anda lakukan disimpan kembali ke dalam rekening pensiun Anda.
Kontribusi dan Penghasilan Hilang
Sebagian besar rencana akan melarang Anda untuk berkontribusi lebih banyak pada program pensiun Anda selama Anda memiliki saldo pinjaman yang belum dibayar. Memotong kontribusi menghasilkan lebih sedikit uang untuk masa pensiun Anda. Meskipun Anda membayar bunga kembali pinjaman, Anda kehilangan bunga majemuk yang akan Anda peroleh dari dana yang Anda pinjam. Misalnya, jika Anda meminjam uang dari paket Anda dengan bunga lima persen dan uang yang Anda pinjam akan mendapatkan 15 persen jika Anda membiarkannya di dalam paket, biaya riil pinjaman Anda ke paket Anda adalah 10 persen (jumlah kehilangan keuntungan dikurangi tingkat bunga yang Anda bayar.) Dan, tentu saja, kerugian pribadi Anda jauh lebih tinggi, karena Anda tidak hanya harus membayar bunga 5 persen dari kantong Anda sendiri, Anda akan kehilangan 15 persen dari uang Anda bisa dibuat.
Pajak Berganda
Biaya lain yang Anda hadapi adalah pajak berganda. Kontribusi ke 401 (k) dibuat dengan dolar sebelum pajak, dan Anda tidak membayar pajak atas kontribusi pensiun hingga Anda menarik uang dari paket pensiun. Namun, uang yang Anda gunakan untuk membayar kembali pinjaman dikenai pajak sebelum Anda melakukan pembayaran pinjaman. Ketika Anda mulai melakukan penarikan yang memenuhi syarat, Anda akan membayar pajak lagi pada jumlah distribusi - bahkan pada dana yang Anda bayar dan bunganya.
Kehilangan Pekerjaan
Jika Anda meninggalkan pekerjaan Anda, secara sukarela atau tidak, seluruh saldo pinjaman biasanya jatuh tempo dalam 60 hari. Tanpa pekerjaan, membayar kembali pinjaman mungkin menjadi tidak mungkin. Jika Anda tidak dapat membayar kembali pinjaman, IRS akan melihat saldo pinjaman yang belum dibayar sebagai distribusi. Anda akan menghadapi pajak atas penghasilan dan kemungkinan denda pajak IRS 10 persen jika Anda berusia di bawah 59 1 / 2.
