Cari polis asuransi jiwa dengan perlindungan kreditor bawaan.
Polis asuransi jiwa dimaksudkan untuk membantu orang yang Anda cintai jika terjadi tragedi. Apa yang mungkin tidak Anda sadari adalah bahwa asuransi jiwa juga dapat membantu kreditor Anda. Jika Anda dituntut karena hutang atau jika Anda mengajukan kebangkrutan, kreditor Anda mungkin mencoba untuk mendapatkan kepemilikan asuransi jiwa Anda. Jika Anda khawatir, Anda harus mencari tahu apakah polis asuransi jiwa Anda dilindungi dari kreditor dan apakah ada dari perlindungan ini yang memiliki batasan.
Perbedaan Negara
Berapa banyak persis manfaat asuransi jiwa Anda yang dapat diambil kreditor tergantung pada peraturan masing-masing negara bagian. Beberapa negara melindungi kebijakan asuransi jiwa dari kreditor, sementara yang lain hanya menawarkan perlindungan terbatas. Di Florida, semua polis asuransi jiwa nilai tunai dilindungi dari kreditor selama tertanggung hidup. Namun, setelah kematian, manfaatnya tidak terlindungi dan kreditor dapat mengambil uang dari nilai polis sebelum diteruskan ke penerima. Di Texas, sebaliknya, nilai tunai dan manfaat kematian polis asuransi jiwa sepenuhnya dilindungi dari kreditor, kecuali untuk kasus penipuan.
Nilai Tunai Asuransi Jiwa
Ada banyak jenis polis asuransi jiwa. Kebijakan nilai tunai, seperti asuransi seumur hidup, menyetor premi Anda ke dalam rekening tunai setelah mengurangi biaya asuransi dan pengeluaran lainnya, sering kali termasuk biaya tahunan. Kebijakan ini biasanya memiliki dividen minimum dua hingga empat persen. Anda dapat menarik uang tunai kapan saja, tetapi Anda mungkin dikenakan pajak atas penarikan. Satu kelemahan dari kebijakan ini adalah bahwa beberapa orang tidak dapat membayar premi tahunan dan akhirnya harus membatalkan polis. Ketika Anda meninggal, keluarga Anda hanya menerima nilai polis, bukan jumlah uang tunai yang Anda masukkan ke dalamnya. Sebaliknya, polis asuransi jiwa berjangka berlaku untuk jangka waktu terbatas, seperti 20 tahun, tetapi premi bulanan jauh lebih murah.
Pertimbangan
Ada beberapa situasi yang dapat membuat polis asuransi jiwa lebih rentan terhadap klaim kreditor. Jika polis menyebutkan penerima manfaat yang masih hidup pada saat kematian tertanggung, tetapi mereka ikut menandatangani hutang dengan almarhum, maka kreditor dapat menuntut untuk menggunakan pembayaran asuransi jiwa untuk menutupi hutang. Jika penerima manfaat tidak menagih hutang, mereka mungkin masih perlu menggunakan beberapa pembayaran asuransi jiwa untuk membayar pajak tanah. Jika polis menyebut perkebunan sebagai penerima, atau jika penerima yang disebutkan meninggal, maka pembayaran asuransi jiwa sangat rentan. Estate mungkin perlu melikuidasi asetnya, termasuk asuransi jiwa, untuk membayar kreditor sebelum dapat memberikan pembayaran kepada ahli waris mana pun.
Trust yang tidak dapat dibatalkan
Jika Anda menginginkan kebijakan nilai tunai tetapi juga ingin menghindari pengambilan uang dari kreditor untuk melunasi hutang, Anda dapat mempertimbangkan untuk menciptakan kepercayaan yang tidak dapat dibatalkan untuk membantu situasi Anda. Mentransfer polis asuransi jiwa Anda ke dalam kepercayaan boros yang tidak dapat dibatalkan dapat membantu karena trust ini dikecualikan dari kreditor. Dengan trust ini, Anda tidak lagi memiliki akses ke dana di dalamnya, sehingga kreditor Anda tidak dapat memaksa Anda untuk menggunakan aset untuk melunasi hutang Anda. Alih-alih, semua aset dalam kepercayaan yang tidak dapat dibatalkan dialihkan ke wali amanat independen yang mengontrol bagaimana aset itu diberikan kepada penerima manfaat yang disebutkan.
