Kocoklah dengan perwakilan Roth IRA, bukan salesman asuransi ROP.
Ada banyak hal yang terjadi di bawah permukaan perusahaan asuransi daripada yang mungkin Anda pikirkan. Sebagai bagian dari persiapan untuk membayar klaim, perusahaan asuransi mengumpulkan miliaran dolar yang harus mereka tempatkan. Dengan demikian, sebagian besar perusahaan asuransi juga merupakan perusahaan investasi dan, kadang-kadang, mereka menggunakan keahlian itu untuk menciptakan produk investasi bagi pelanggan mereka. Pengembalian asuransi jiwa berjangka premium adalah salah satu dari produk tersebut dan, meskipun kadang-kadang dapat bersaing dengan Roth IRA, itu jarang merupakan pilihan yang lebih baik.
Pengembalian Asuransi Premium
Di satu sisi, asuransi jiwa adalah hal terburuk yang dapat Anda beli karena dijamin bahwa sesuatu yang buruk akan terjadi dengannya. Entah penerima Anda dibayar karena Anda mati, atau tidak ada yang dibayar dan Anda telah membuang ribuan dolar pada premi. Pengembalian kebijakan premium dirancang untuk mengurangi pukulan. Dengan asuransi ROP, Anda membayar premi yang lebih tinggi setiap bulan, tetapi Anda mendapatkan sebagian atau semua yang Anda bayar di akhir masa polis - jika Anda masih hidup pada saat itu.
Cara Kerja ROP
Di bawah bagian asuransi dari kebijakan ROP adalah rencana tabungan. Intinya, yang Anda lakukan adalah membeli dua produk berbeda dengan kebijakan ROP. Sepotong kecil premi Anda digunakan untuk membeli polis asuransi jiwa berjangka reguler. Sisa premi Anda masuk ke dalam rencana investasi yang menghasilkan pembayaran sekaligus pada akhirnya. Selain itu, karena ROP adalah asuransi yang Anda beli dengan uang pajak, Anda mendapatkan uang Anda bebas pajak pada akhirnya.
Pengembalian ROP
Menghitung pengembalian Anda dengan kebijakan ROP relatif sederhana. Yang harus Anda lakukan adalah mengurangi apa yang akan Anda bayar untuk asuransi jiwa dari biaya polis ROP, dan lihat apa kelebihan Anda. Misalnya, jika kebijakan masa jabatan 20 tahun biaya $ 700 per tahun dan kebijakan ROP tahun 20 biaya $ 2,000 per tahun, Anda membayar $ 40,000 bukan $ 14,000 selama masa berlaku kebijakan. Ini berarti, tanpa asuransi, karena secara teoritis Anda akan membeli itu, Anda mengubah $ 26,000 menjadi $ 40,000 selama 20 tahun dengan menyetor $ 1,300 per tahun dan mendapatkan bunga. Ini bekerja kira-kira untuk pengembalian tahunan 3.94 persen.
Roth IRA
Roth IRA memiliki dua kesamaan utama dengan kebijakan kehidupan ROP - Anda menginvestasikan uang pajak dan Anda menarik uang bebas pajak. Tidak seperti kebijakan ROP, Anda hanya dapat menarik pengembalian dari Roth tanpa membayar pajak jika melakukannya di masa pensiun. Namun, jika Anda memilih untuk membeli polis asuransi jiwa reguler dan memasukkan uang ekstra yang akan Anda belanjakan untuk polis ROP di Roth, Anda bisa mendapatkan pengembalian yang jauh lebih baik. Misalnya, jika Anda berinvestasi pada $ 1,300 per tahun pada 6 persen alih-alih pada pengembalian 3.94 persen yang ditawarkan kebijakan ROP, Anda akan berakhir dengan $ 50,691 alih-alih $ 40,000 yang dibawa oleh opsi ROP. Anda juga masih menikmati masa manfaat 20 tahun, sejak Anda membelinya secara terpisah. Dengan pengembalian tahunan 7.5 persen, Anda akan mendapatkan $ 60,518.
