Pemberi pinjaman sering menerima anuitas sebagai jaminan, tetapi meminjam dari polis Anda bisa menjadi pilihan yang lebih baik.
Memiliki sejumlah besar uang di rekening pensiun Anda adalah hal yang baik, kecuali Anda kebetulan memerlukannya. Maka Anda bisa merasa seperti orang yang selamat dari kapal karam, haus di lautan air yang tidak bisa diminum. Kendaraan tabungan jangka panjang, seperti anuitas tangguhan, dikenakan biaya dan penalti perpajakan jika Anda mengeluarkan uang Anda, tetapi terkadang mungkin untuk meminjam tanpa tekanan yang tidak semestinya.
Pinjam Terhadap Anuitas Anda
Anuitas Anda memiliki nilai yang cukup konkret, terdiri dari jumlah dolar saat ini di akun Anda dikurangi biaya penyerahan dan kewajiban pajak yang akan Anda hadapi jika Anda menarik diri dari akun. Banyak institusi bersedia mempertimbangkan anuitas Anda sebagai jaminan untuk pinjaman hingga nilai total penyerahan dan terkadang lebih, tergantung pada sejarah kredit Anda dan aset lainnya. Namun, berhati-hatilah dan cermati pinjaman dengan hati-hati untuk memastikan Anda memahami kondisinya. Jika anuitas Anda adalah jaminan, sebaiknya batasi pinjaman Anda hingga jumlah yang akan ditanggung anuitas Anda. Dengan begitu, jika Anda menderita kerugian besar atau penyakit, pinjaman Anda tidak akan membuat Anda mengalami kesulitan tambahan.
Pinjam Dari Anuitas Anda
Opsi kedua yang terbuka untuk banyak pemilik anuitas adalah meminjam langsung dari anuitas itu sendiri. Ini bukan opsi dalam setiap kontrak anuitas, tetapi dalam kebanyakan kasus perusahaan asuransi akan memungkinkan Anda untuk meminjam hingga setengah dari nilai anuitas tanpa penalti. Anda harus membayar kembali uang itu, dan perusahaan asuransi akan membebani Anda bunga atas jumlah yang Anda pinjam. Bandingkan tingkat itu dengan apa yang bisa Anda dapatkan dari pihak ketiga menggunakan anuitas sebagai jaminan, dan kemudian memutuskan pendekatan mana yang lebih menguntungkan. Meminjam dari anuitas biasanya merupakan proses yang lebih sederhana, hanya membutuhkan formulir dari penanggung.
Mundur Dari Anuitas Anda
Dalam skenario terburuk, Anda mungkin tidak dapat meminjam dari pemberi pinjaman pihak ketiga atau perusahaan asuransi yang memegang anuitas Anda. Dalam hal itu, opsi Anda mungkin terbatas untuk melakukan penarikan penuh atau sebagian dari anuitas. Ini adalah keputusan serius karena Anda akan bertanggung jawab atas beberapa biaya kaku dari perusahaan asuransi atau kemungkinan besar terkena pajak penghasilan Anda. Karena kontribusi Anda dilakukan dengan dolar setelah pajak, penarikan kontribusi biasanya tidak dikenakan pajak. Sayangnya, setiap sen yang Anda peroleh dikenai pajak sebagai penghasilan biasa. Jika Anda belum berusia 59 1 / 2 tahun, Anda akan membayar IRS tambahan penalti 10 persen. Itu bertambah dengan cepat.
Pro dan kontra
Masing-masing alternatif ini memiliki pro dan kontra, tergantung pada keadaan Anda - termasuk seberapa parah Anda membutuhkan uang. Pinjaman apa pun dapat bermasalah jika Anda tidak memperhatikan bahasa kontrak. Pinjaman pihak ketiga umumnya akan memberi Anda nilai penuh anuitas Anda, tetapi ketentuan mereka mungkin tidak menguntungkan. Pinjaman dari anuitas Anda seringkali bisa murah dan fleksibel saat pembayaran, tetapi mereka memiliki batas atas. Mengambil uang dari anuitas juga memperlambat pertumbuhan dana pensiun Anda. Menarik dari anuitas atau menyerahkannya sepenuhnya bisa sangat mahal, jadi pertimbangkan matematika dengan cermat sebelum Anda berkomitmen untuk opsi itu.
