Lembar nilai menunjukkan kepada Anda berapa sebenarnya biaya hipotek Anda.
Jika Anda ingin tahu berapa biaya hipotek sebenarnya dan ke mana uang itu pergi, Anda harus meninjau lembar kurs aktual. Pemberi pinjaman grosir menghasilkan lembar harga yang menunjukkan rincian cara tarif untuk program hipotek mereka bekerja. Pialang hipotek menggunakan informasi itu untuk menentukan harga pinjaman Anda dan, dalam banyak kasus, harga keuntungan tambahan untuk diri mereka sendiri. Meminta pemberi pinjaman Anda salinan lembar nilai tukar untuk program yang ia kutip akan membuat Anda bermain dengan adil.
Tarif dan YSP
Sebagian besar lembar tingkat berisi daftar tingkat catatan dan tabel kolom di sebelah kanannya. Kolom menunjukkan apakah broker harus membayar uang untuk pinjaman, atau akan menerima uang untuk membuat pinjaman. Misalnya, lembar tarif mungkin memiliki tingkat catatan 4.875 persen, penyesuaian 15-hari (0.785) dan penyesuaian 30-hari 0.135. Artinya, jika broker membuat hipotek dengan tingkat bunga 4.875 persen, kreditur akan membayarnya 0.785 persen dari saldo pinjaman jika diteruskan dengan kunci 15 hari, atau dia harus membayar kreditur 0.135 persen dari saldo pinjaman jika dia membutuhkan kunci 30-hari. Biasanya, jumlah yang bisa dikantongi broker naik seiring tingkat bunga pinjaman naik. Keuntungan tersembunyi ini disebut premi sebaran hasil.
Periode Kunci
Harga pinjaman biasanya tergantung pada periode kunci. Pemberi pinjaman harus pergi ke pasar untuk mencari uang secara teratur, jadi berapa biayanya untuk membuat pinjaman kepada Anda terus berfluktuasi. Namun, Anda mungkin ingin tahu bahwa kurs yang Anda ajukan masih akan tersedia saat Anda menutup pinjaman. Anda melakukan ini dengan mengunci kurs. Penguncian kurs biaya uang bank, karena mereka mengambil risiko bahwa suku bunga akan naik sementara mereka menunggu untuk menutup pinjaman Anda. Dengan demikian, semakin lama periode kunci Anda, semakin tinggi nilai Anda akan atau, di sisi lain, semakin rendah premi untuk broker Anda.
Penyesuaian
Tarif di bagian atas lembar tarif bersifat umum. Di bawah bagian tarif utama, lembar tarif memiliki daftar penyesuaian, yang merupakan perubahan pada tarif yang bergantung pada pinjaman tertentu. Secara umum, penyesuaian membuat tingkat pinjaman Anda naik. Tingkat pinjaman Anda dapat disesuaikan jika memiliki rasio pinjaman terhadap nilai yang tinggi, jika Anda memiliki skor kredit yang kurang sempurna, jika Anda membeli sebuah kondominium, atau karena sejumlah alasan lainnya. Misalnya, jika Anda memiliki skor kredit 710, itu mungkin merupakan penyesuaian poin 0.500, sementara mengesampingkan persyaratan untuk akun escrow dapat dikenakan biaya poin 0.250 lain. Kedua penyesuaian itu akan membuat tingkat 4.75 persen naik ke 5.5 persen.
Tidak Ada Pinjaman Biaya Penutupan
Premi spread imbal hasil yang dijelaskan di atas dapat disembunyikan laba untuk broker. Jika dia dapat membebankan biaya lebih tinggi kepada Anda, ia dapat mengantongi lebih banyak uang. Namun, ia juga dapat menggunakan premi sebaran hasilnya untuk membayar biaya penutupan Anda dan menyusun pinjaman "tanpa biaya penutupan". Dengan mengingat hal ini, premi sebaran imbal hasil tidak selalu merupakan pertanda bahwa broker Anda memasukkan uang ekstra ke kantongnya - itu bisa menjadi tanda bahwa ia menyimpan uang di saku Anda, sebagai gantinya.
