Risiko kematian meningkat seiring bertambahnya usia.
Terkadang sulit untuk melepaskan diri dari kesan bahwa asuransi jiwa adalah bisnis yang mengerikan dan berdarah dingin. Pada kenyataannya, kebutuhan perusahaan asuransi untuk tetap menguntungkan terkait dengan kebutuhan pelanggannya. Ketika Anda membeli asuransi jiwa, Anda mengandalkan perusahaan asuransi Anda untuk membayar bagi orang yang Anda cintai jika terburuk menjadi terburuk. Jika entitas asuransi tidak menghitung risikonya secara akurat, ia mungkin tidak dapat memenuhi kewajiban finansialnya. Tabel kematian adalah alat utama yang digunakan untuk menghitung risiko.
Dasar-dasar Kematian
Gagasan di balik asuransi jiwa tampak sederhana. Jika Anda memiliki grup yang cukup besar, Anda dapat memperkirakan berapa banyak anggotanya yang akan mati pada tahun tertentu. Anda tidak akan tahu siapa, secara khusus, meskipun beberapa berisiko lebih tinggi daripada yang lain. Perusahaan asuransi menghitung premi dengan menempatkan pemohon dalam kelompok yang sesuai, seperti laki-laki yang tidak merokok, kemudian menerapkan faktor-faktor terkait seperti usia dan riwayat kesehatan keluarga. Jika kesehatan Anda buruk, Anda akan cenderung meninggal pada tahun tertentu, dan mereka akan menagih Anda dengan premi yang lebih tinggi untuk mencerminkan peningkatan risiko pembayaran.
Tabel Kematian NAIC
Industri asuransi jiwa mendapatkan pengawasan peraturan tingkat tinggi karena kelalaian dapat membuat konsumen terancam risiko. Pengawasan sangat penting ketika menyangkut cadangan kas perusahaan. Mereka diharuskan mempertahankan likuiditas yang cukup untuk membayar klaim klien mereka, bahkan di tahun investasi yang buruk, tetapi itu mengambil uang dari laba perusahaan. Jadi, daripada membiarkan masing-masing perusahaan asuransi menimbang kepentingan diri sendiri terhadap tanggung jawab, Asosiasi Nasional Komisaris Asuransi menerbitkan tabel kematian resmi untuk semua perusahaan. Ukuran kumpulan investasi perusahaan asuransi harus dihitung dari data mortalitas NAIC standar.
Bagaimana Mereka Bekerja
Tabel kematian menunjukkan berapa tahun lagi orang akan hidup, rata-rata, pada usia berapa pun. Misalnya, jika Anda seorang wanita berusia 25 tahun pada 2012, Anda dapat mengharapkan untuk hidup rata-rata 56.4 tahun lagi. Tabel yang sama menunjukkan bahwa Anda dapat berharap kakek Anda yang berusia 80 tahun akan hadir di pertemuan kumpul-kumpul keluarga selama delapan tahun lagi. Data lebih lanjut menunjukkan pengaruh berbagai faktor risiko lain, seperti kecelakaan dan penyakit. Misalnya, kemungkinan Anda meninggal dalam kecelakaan mobil kira-kira 20 kali lebih tinggi daripada kemungkinan meninggal dalam kecelakaan udara.
Tabel Khusus Perusahaan
Tabel kematian standar harus digunakan untuk menghitung cadangan keuangan, tetapi perusahaan bebas untuk menambang semua data yang tersedia untuk mencari keunggulan kompetitif. Sebagai contoh, beberapa perusahaan mencari ceruk khusus klien yang berisiko baik dalam kelompok risiko buruk. Mereka asuransi menawarkan cakupan pada tingkat normal atau mendekati normal kepada penyintas dari beberapa bentuk kanker dan penyakit akut lainnya. Perusahaan lain pergi ke arah yang berlawanan. Mereka memperbaiki serangkaian kriteria yang mengidentifikasi klien berisiko rendah yang diinginkan secara tidak biasa, dan menargetkan mereka dengan kebijakan yang menawarkan premi rendah dan serangkaian pilihan yang kaya.
