Bisakah Saya Mendapatkan Hipotek 20-Tahun?
Hipotek 30-tahun tetap yang paling populer di kalangan pembeli rumah, karena konsumen memilih pembayaran bulanan yang lebih rendah yang mereka berikan. Hipotek 15 tahun mencapai akhir masa pembayarannya lebih cepat tetapi memiliki pembayaran bulanan lebih tinggi. Ada opsi ketiga, yang kurang dibahas untuk pembeli rumah yang menginginkan kompromi antara kedua ekstrem tersebut. Hipotek tahun 20 mungkin bukan hal pertama yang disebutkan oleh pemberi pinjaman Anda, tetapi patut ditanyakan tentang hal itu.
jenis
Anda bisa mendapatkan hipotek tahun 20, biasanya dengan suku bunga yang lebih rendah daripada hipotek tahun 30, tetapi Anda mungkin harus mencari-cari pemberi pinjaman yang menawarkannya.
Mendapatkan Hipotek 20-Tahun
Anda mungkin tidak menyadarinya sampai Anda mulai mencari satu, tetapi hipotek tahun 20 banyak ditawarkan. Bank of America menawarkan hipotek dengan suku bunga tetap dalam kenaikan 15-, 20- dan 30-tahun, seperti halnya sejumlah pemberi pinjaman korporat, online, dan lokal. Jika Anda memiliki pemberi pinjaman tertentu, tanyakan apakah hipotek tahun 20 adalah suatu opsi walaupun mereka tidak mengiklankannya di situs web mereka. Karena hipotek 30- dan 15 tahun mendapatkan semua perhatian, mereka mungkin tidak menaruh informasi online.
Dengan hipotek tahun 20, Anda akan memiliki satu tingkat bunga yang akan tetap sama selama tahun-tahun 20 ketika pinjaman berlaku. Seringkali, mereka yang memilih hipotek tahun 20 tertarik pada pembayaran bulanan yang rendah, tetapi mereka tidak senang dengan jumlah bunga tambahan yang akan mereka bayar selama jangka waktu pinjaman. Kesenjangan ini bahkan lebih besar ketika suku bunga tinggi. Pada tingkat bunga 4 persen, Anda akan membayar hampir 2.2 kali lebih banyak selama masa hipotek tahun 30 daripada yang Anda miliki jika Anda akan mengambil hipotek tahun 15. Hipotek 20 tahun menyusut sedikit tanpa mendorong pembayaran bulanan Anda setinggi jika Anda pergi dengan hipotek 15 tahun.
KPR Tetap vs. KPR Disesuaikan
Jika Anda tidak puas dengan suku bunga hipotek 20 tahun yang Anda lihat, hipotek suku bunga yang disesuaikan dapat menjadi pilihan untuk dipertimbangkan. Jenis yang paling populer adalah 5 / 1 ARM. Ini menawarkan tingkat bunga tetap untuk lima tahun pertama pinjaman, yang merupakan "5" di 5 / 1. Pada akhir periode lima tahun, suku bunga Anda dapat berubah setiap tahun, yang merupakan "1" dalam persamaan. Sebagian besar ARM mengikuti indeks, yang merupakan kurs yang ditetapkan oleh pasar. Itu bisa tidak dapat diprediksi, terutama selama periode 20- atau 30 tahun.
5 / 1 ARM bukan satu-satunya pilihan. Beberapa pemberi pinjaman menawarkan 3 / 1, 7 / 1 dan 10 / 1 ARMs. Karena pembeli rumah rata-rata tinggal di rumahnya 10 tahun, 10 / 1 ARM bisa menjadi pilihan yang layak. Selama Anda menjual sebelum atau tidak lama setelah timeline 10 tahun naik, Anda akan membayar suku bunga asli sepanjang waktu Anda di sana. 10 / 1 ARM sangat menarik karena pembeli rumah kadang-kadang bisa mendapatkan kesepakatan tentang suku bunga dengan memilih ARM versus hipotek suku bunga tetap.
Hipotek 20-Tahun vs. 30-Tahun
Secara umum, keuntungan terbesar dari hipotek 20-tahun adalah suku bunga. Bila dibandingkan dengan hipotek tahun-30, Anda biasanya akan menemukan bahwa tingkat tahun-20 lebih rendah. Meskipun perubahan dari satu hari ke hari berikutnya, tingkat hipotek tahun 30 saat ini adalah 4.69 persen, sedangkan tingkat tahun 20 hanya 4.28 persen. Anda bisa mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah lagi dengan menggunakan hipotek 15-tahun, yang memiliki tingkat bunga 4.04 persen.
Ketika Anda menghitung angka pada biaya hipotek untuk rumah impian Anda, Anda dapat dengan mudah melihat perbedaan pembayaran bulanan antara hipotek tahun 15, 20- dan 30. Meskipun suku bunga hipotek 20 tahun akan lebih rendah daripada berkomitmen untuk 30 tahun, Anda juga akan membayar bunga yang jauh lebih rendah selama tahun 20 itu. Ini mungkin membuat pembayaran bulanan sedikit lebih tinggi sepadan.
Metode Pembayaran Hipotek
Alih-alih hipotek 15- atau 20 tahun, beberapa pembeli rumah memilih pendekatan yang berbeda. Mereka mengambil hipotek tahun 30, berkomitmen untuk pembayaran yang lebih rendah, tetapi mereka menempatkan sebanyak mungkin tambahan terhadap kepala sekolah sebanyak yang mereka bisa sepanjang tahun. Salah satu cara untuk melakukan ini adalah dengan hanya menulis cek besar sekali setahun yang membantu menurunkan jumlah utang Anda di rumah di luar bunga yang Anda bayar. Jadi, jika Anda berutang $ 200,000 di rumah Anda, dan Anda mengirimkan cek $ 1,000 pada bulan Desember, Anda akan berutang $ 199,000 pada bulan Januari, memberi Anda lompatan pada jumlah yang Anda akan dapat membayar hipotek Anda di masa mendatang tahun dengan pembayaran normal Anda. Opsi cek satu tahun biasanya bekerja paling baik bagi mereka yang mendapat bonus pekerjaan atau pengembalian pajak penghasilan besar setiap tahun.
Anda juga dapat membayar hipotek Anda dengan cepat dengan cara-cara kecil yang bertambah. Salah satu opsi adalah dengan menambahkan sedikit ekstra ke pembayaran hipotek Anda setiap bulan. Itu bisa $ 100 atau $ 50, tapi apa pun itu, itu mulai melumpuhkan prinsipal itu. Beberapa pemberi pinjaman akan memungkinkan Anda membayar setiap dua minggu, bukan sebulan sekali, jadi mungkin perlu dicoba karena itu menghasilkan satu pembayaran ekstra penuh setiap tahun. Namun, penting untuk dicatat bahwa membayar ekstra tidak memungkinkan Anda untuk melewatkan pembayaran atau mengurangi pembayaran bulanan Anda. Anda harus membiayai kembali untuk mengubah jumlah pembayaran yang jatuh tempo. Bahkan jika 20-thn. tingkat hipotek lebih rendah, memiliki hipotek 30 tahun dan membayarnya dengan cepat dapat menghemat lebih banyak dalam jangka panjang.
Menghitung Hipotek Anda
Jika Anda sedang mencari rumah, atau Anda sedang mempertimbangkan kemungkinan untuk membeli rumah dalam waktu dekat, penting untuk mengetahui dengan tepat berapa banyak yang Anda mampu. Pemberi pinjaman mengikuti aturan 36 persen, yang mengukur utang Anda terkait dengan penghasilan Anda. Itu berarti jika Anda memiliki gaji tahunan $ 56,516, pembayaran rumah bulanan Anda tidak boleh lebih dari $ 1,695. Namun, apa yang pemberi pinjaman sarankan tidak sama dengan apa yang Anda mampu secara pribadi, jadi penting untuk jujur tentang keuangan Anda sendiri. Ada kalkulator yang tersedia secara online yang akan memberi tahu Anda apa yang dapat Anda harapkan untuk dibayar berdasarkan uang muka Anda, rumah yang Anda harapkan untuk dibeli dan tingkat bunga pada saat pemberi pinjaman Anda mengunci Anda dengan tarif tertentu.
Cari kalkulator yang akan menyertakan informasi tentang pengeluaran yang tidak terkait dengan perumahan, seperti bahan makanan, hiburan, tunjangan atau tunjangan anak, pembayaran mobil Anda dan pembayaran kartu kredit Anda. Anda harus melihat apa yang Anda mampu secara realistis sebelum mulai berburu di rumah. Ini akan membantu Anda ketika Anda berbicara dengan agen real estat dan menyelesaikan aplikasi hipotek untuk mendapatkan persetujuan.
Kualifikasi untuk Hipotek
Anda mungkin berpikir pertama kali Anda akan mengisi aplikasi hipotek adalah ketika Anda telah menemukan rumah. Anda dapat menghemat waktu untuk semua orang jika Anda memasukkan aplikasi bahkan sebelum Anda mulai mencari. Ini disebut mendapatkan persetujuan awal, dan memungkinkan agen dan penjual real estat tahu bahwa ketika Anda menempatkan kontrak pada properti, kesepakatan tidak akan gagal karena aplikasi Anda ditolak.
Namun, sebelum Anda bahkan dapat mengisi aplikasi hipotek, Anda harus memastikan bahwa Anda akan disetujui. Anda dapat melakukan ini dengan memastikan skor kredit Anda dan rasio utang terhadap pendapatan sama-sama dalam kondisi yang baik ketika Anda memasuki lembaga pemberi pinjaman. Jika Anda mendapatkan pinjaman FHA, Anda membutuhkan skor kredit setidaknya 580. Ini mungkin bisa serendah 500 jika Anda dapat menurunkan 10 persen. Pinjaman konvensional akan membutuhkan skor kredit yang lebih tinggi, idealnya 620 atau lebih tinggi. Mungkin Anda harus menunda membeli rumah saat Anda berupaya meningkatkan kredit dan membayar utang Anda.
