Beban utang Anda dapat memengaruhi ukuran hipotek Anda.
Administrasi Perumahan Federal (FHA) tidak menulis hipotek, tetapi tidak menjamin pinjaman uang muka rendah yang populer di kalangan pembeli rumah pertama kali. Meskipun Anda tidak memerlukan banyak uang tunai di bank untuk mendapatkan pinjaman FHA, Anda harus membuktikan bahwa Anda menghasilkan cukup pendapatan bulanan untuk membayar pembayaran pinjaman. Kemampuan Anda untuk mendapatkan pinjaman sebagian didasarkan pada formula yang disebut rasio utang terhadap pendapatan Anda.
Rasio Utang terhadap Pendapatan
Anda menghitung rasio utang terhadap pendapatan (DTI) dengan membagi biaya terkait utang bulanan Anda ke dalam penghasilan bulanan Anda. Anda tidak memasukkan kewajiban seperti tagihan listrik atau pajak penghasilan dalam rasio DTI Anda, tetapi Anda memasukkan pembayaran kartu kredit, pinjaman pelajar dan pinjaman mobil Anda. Pemberi pinjaman Anda juga termasuk pembayaran hipotek yang Anda usulkan termasuk pajak properti dan asuransi pemilik rumah. Sisi penghasilan dari persamaan ini didasarkan pada penghasilan kotor atau sebelum pajak Anda dan bukan apa yang sebenarnya Anda bawa pulang. Pada aplikasi pinjaman bersama, rasionya didasarkan pada gabungan hutang dan pendapatan kedua belah pihak.
Rasio Front-End
FHA memecah persamaan DTI menjadi dua perhitungan terpisah yang dikenal sebagai rasio front-end dan back-end. Rasio front-end adalah usulan pembayaran hipotek bulanan Anda sebagai persentase dari pendapatan bulanan kotor Anda. Ini termasuk pembayaran pokok dan bunga serta pajak dan asuransi. Anda biasanya tidak bisa mendapatkan pinjaman FHA jika rasio front-end Anda melebihi 31 persen. Anda dapat memiliki rasio front-end setinggi 33 persen jika rumah Anda menyertakan peningkatan energi tertentu yang akan mengurangi biaya utilitas Anda.
Rasio Back-End
Rasio back-end Anda mencakup pembayaran hipotek dan utang terkait kredit lainnya. Secara umum, rasio back-end Anda tidak dapat melebihi 41 persen, sedangkan batas DTI dapat naik ke 43 persen jika Anda memiliki rumah hemat energi. DTI Anda bahkan dapat melebihi tanda 43 persen jika ada faktor kompensasi tertentu. Pemberi pinjaman dapat menetapkan patokan lebih tinggi jika Anda melakukan pembayaran uang muka yang melebihi 10 persen dari harga pembelian, atau jika Anda menerima kupon makanan atau jenis bantuan keuangan lain yang memengaruhi kemampuan Anda untuk membayar kembali pinjaman.
Verifikasi
Alih-alih mengandalkan kata-kata Anda, Anda harus memberikan bukti penghasilan kepada pemberi pinjaman seperti pengembalian pajak atau slip gaji. Anda juga dapat menggunakan pendapatan sewa, tunjangan dan Jaminan Sosial untuk tujuan DTI jika Anda dapat memberikan surat penghargaan atau jenis dokumentasi pendukung lainnya. Pemberi pinjaman Anda juga dapat menghubungi majikan Anda untuk memverifikasi pekerjaan sebelum menutup pinjaman. Pemberi pinjaman biasanya mendapatkan informasi tentang pembayaran hutang Anda dengan memeriksa laporan kredit Anda. Namun, Anda bertanggung jawab untuk memberikan perincian pinjaman yang tidak muncul dalam laporan itu.
