Seberapa Aman Apakah Akun IRA Pasar Uang?
Apakah Anda baru berinvestasi atau pro berpengalaman, keamanan investasi pensiun Anda merupakan faktor penting dalam menentukan berapa banyak uang yang akhirnya akan Anda kumpulkan untuk tahun-tahun emas Anda. Anda mungkin tidak ingin mengambil risiko kehilangan uang investasi Anda tetapi terlalu menghindari risiko dapat menghukum Anda dengan pengembalian rendah yang tertinggal dari inflasi. Tradeoff ini menambah nuansa pertanyaan keamanan akun pasar uang.
Apa Itu Pasar Uang?
Biasanya, banyak jenis lembaga, termasuk bank, perusahaan keuangan, dana pensiun, perusahaan, dana lindung nilai dan lembaga pemerintah, memiliki jumlah uang berlebih yang berfluktuasi yang tidak terikat dalam investasi jangka panjang. Alih-alih membiarkan uang tunai tambahan diam, lembaga meminjamkannya untuk waktu singkat untuk mendapatkan bunga. Pasar uang adalah istilah umum yang merujuk pada berbagai pinjaman jangka pendek, seperti sertifikat deposito, surat berharga, surat berharga, perjanjian pembelian kembali, dan surat berharga lain yang jatuh tempo dalam satu hari hingga satu tahun. Anda juga dapat memperoleh bunga dengan meminjamkan uang tunai Anda ke pasar uang dengan membuka rekening pasar uang di bank Anda atau dana pasar uang di broker atau perusahaan reksa dana Anda.
Akun Pasar Uang vs. Dana
Bank dan serikat kredit menawarkan rekening pasar uang kepada penabung yang ingin mendapatkan bunga lebih banyak daripada yang tersedia dari rekening tabungan biasa, meskipun rekening pasar uang sering membutuhkan saldo minimum yang lebih tinggi. Di bank, rekening ini diasuransikan oleh Federal Deposit Insurance Corporation, sedangkan Administrasi Credit Union Nasional mengasuransikan rekening pasar uang credit union. Dalam setiap kasus, setiap akun diasuransikan terhadap kerugian hingga $ 250,000. Jika Anda menyimpan akun pasar uang di beberapa bank, setiap akun akan diasuransikan secara terpisah sebesar $ 250,000.
Biasanya, dana pasar uang, yang disponsori oleh broker dan perusahaan reksa dana, berfungsi sebagai tempat parkir sementara untuk uang yang sedang menunggu investasi di tempat lain. Saham dana Anda juga diasuransikan sebesar $ 250,000 oleh Securities Investor Protection Corporation, tetapi hanya dari kerugian yang berasal dari kesulitan keuangan sponsor dana, bukan terhadap kerugian yang diderita oleh sekuritas yang mendasari dalam dana tersebut. Kerugian semacam itu dapat menyebabkan saham dana tersebut masing-masing turun di bawah $ 1, suatu peristiwa yang dikenal sebagai "pemecahan masalah." .
Beberapa orang mengacaukan rekening pasar uang dengan CD. Untuk memperjelas, akun pasar uang Anda mungkin memiliki berbagai CD dalam portofolionya, tetapi Anda tidak dapat menentukan yang mana. Anda bisa membeli CD dari bank yang mensponsori akun pasar uang Anda, tetapi CD tersebut disimpan secara terpisah dari akun pasar uang Anda. Anda mendapatkan tarif CD IRA jika Anda menyimpan CD di IRA Anda.
Apa itu Akun IRA Pasar Uang?
Bank atau credit union Anda dapat membuka rekening IRA pasar uang untuk Anda tanpa banyak keributan, bahkan jika Anda memiliki rekening IRA lain di tempat lain. Akun ini adalah IRA tradisional atau Roth yang menginvestasikan kontribusi Anda dalam instrumen pasar uang, bukan saham, obligasi, atau sekuritas berisiko lainnya. Anda mendapatkan bunga dari saldo di akun Anda, biasanya bertambah setiap hari dan dikreditkan setiap bulan. Beberapa bank menawarkan tingkat pasar uang yang lebih tinggi, dinyatakan sebagai persentase hasil tahunan (APY), untuk rekening dengan saldo minimum yang lebih besar. Kecuali fakta bahwa akun IRA pasar uang Anda diasuransikan terhadap kerugian dan terbatas pada investasi dalam instrumen pasar uang, akun berfungsi sama seperti IRA lainnya.
Cara Kerja IRA Tradisional
IRA, atau pengaturan pensiun individu, adalah akun yang dibuat oleh Kongres untuk mendorong Anda menabung untuk masa pensiun Anda. IRA tradisional memungkinkan Anda mengurangi kontribusi tahunan dari penghasilan kena pajak Anda, dan Anda tidak harus membayar pajak saat ini atas penghasilan apa pun yang dinikmati IRA Anda. Mulai 2018, Anda dapat berkontribusi $ 5,500 per tahun untuk IRA, atau $ 6,500 jika Anda telah mencapai usia 50.
Akhirnya, Anda akan membayar pajak saat menarik uang dari IRA tradisional Anda. Anda harus mulai mengambil penarikan minimum yang disyaratkan setiap tahun mulai dari usia 70 ½. Jumlah penarikan yang dibutuhkan ditentukan oleh usia Anda, mungkin usia pasangan Anda dan harapan hidup Anda seperti yang diperkirakan oleh IRS. Penarikan dikenakan pajak sebagai pendapatan biasa dengan tarif pajak marjinal Anda, bukan sebagai capital gain. Jika Anda mendistribusikan uang dari IRA Anda sebelum mencapai usia 59 ½, IRS mungkin akan menampar Anda dengan pajak penalti persentase 10 pada jumlah yang ditarik, kecuali jika Anda menarik uang untuk salah satu dari sejumlah alasan yang dikecualikan dari penalti. Misalnya, penalti dihapuskan jika penarikan disebabkan oleh cacat, tagihan medis yang tinggi, biaya pendidikan, kematian pemilik akun, pembayaran anuitas dan alasan tertentu lainnya.
Alternatif Roth IRA
Anda dapat meminta bank Anda membuka rekening pasar uang sebagai Roth IRA, yang beroperasi secara berbeda dari IRA tradisional. Kontribusi untuk Roth IRA adalah pasca pajak (yaitu, mereka tidak dapat dikurangkan), tetapi Anda dapat menarik uang Anda bebas pajak dan penalti jika Anda mengikuti aturan. Aturan-aturan tersebut menyatakan bahwa Anda dapat menarik kontribusi bebas pajak kapan saja tetapi akan membayar pajak dan denda 10 persen jika Anda menarik penghasilan selama lima tahun setelah kontribusi awal Anda. Anda juga akan membayar pajak atas penghasilan yang ditarik sebelum usia 59 ½ dan juga dapat membayar penalti jika alasan penarikan tidak memenuhi syarat untuk pengecualian. Tidak seperti IRA tradisional, Anda tidak perlu menarik uang dari Roth IRA Anda selama Anda masih hidup, dan penerima manfaat Anda menerima warisan mereka dari akun Roth Anda tanpa pajak setelah Anda meninggal.
Keamanan dan Risiko
Akun IRA pasar uang yang diasuransikan adalah tentang investasi yang aman yang dapat Anda temukan, selama Anda mendefinisikan keamanan sebagai perlindungan dari kerugian. IRA yang berinvestasi dalam saham, obligasi, atau aset berisiko lainnya rentan terhadap kerugian, terutama selama jatuhnya pasar. Itulah harga yang Anda bayar untuk kinerja jangka panjang yang unggul dari aset-aset lain ini. Tetapi keamanan dalam hal kerugian investasi berbeda dari investasi tanpa risiko. Bahkan akun IRA pasar uang memiliki risiko tertentu:
Risiko inflasi: Inflasi adalah kenaikan harga secara umum dari waktu ke waktu. Inflasi merampas tabungan Anda dari daya belinya, dan satu alasan Anda menerima bunga pada tabungan Anda adalah untuk memerangi dampak inflasi. Namun, ada banyak kali dalam sejarah Amerika ketika inflasi tinggi. Selama inflasi tinggi, sedikit bunga yang Anda peroleh dari akun pasar uang Anda dapat menyebabkan Anda kehilangan daya beli. Untuk mengatasi risiko ini, banyak investor membeli saham karena harganya biasanya mendapat manfaat dari inflasi. Untungnya, ini bukan keputusan semua atau tidak sama sekali karena Anda dapat memiliki beberapa akun IRA. Misalnya, Anda mungkin memiliki akun IRA pasar uang di credit union Anda dan akun IRA lain di broker Anda.
Risiko kreditor: Beberapa negara membatasi perlindungan dari kreditor IRA Anda akan menerima. Setiap negara bagian menetapkan aturannya sendiri: Beberapa batasan didasarkan pada angka dolar, yang lain menawarkan perlindungan sejauh Anda memerlukan aset IRA untuk dukungan yang wajar. Jika Anda khawatir dengan risiko ini, Anda dapat mempertimbangkan untuk mengalihkan IRA Anda ke akun 401 (k), yang menawarkan perlindungan superior dari kreditor.
