Suku bunga sangat bergantung pada biaya pinjaman hipotek.
Beberapa faktor memengaruhi biaya pinjaman hipotek atas pembelian dan pembiayaan rumah. Keadaan ekonomi nasional dan peristiwa internasional dapat menyebabkan suku bunga naik dalam semalam. Pada skala yang lebih kecil, sejarah kredit yang buruk dan aset yang terbatas dapat meningkatkan biaya hipotek untuk peminjam individu. Anda dapat meminimalkan biaya pinjaman hipotek dengan mengambil pinjaman ketika suku bunga rendah dan Anda memiliki uang muka yang kuat atau banyak ekuitas di rumah Anda.
Dasar-dasar Biaya Pinjaman Hipotek
Fitur paling penting dari hipotek yang akan memengaruhi total biaya pinjaman terhadap rumah Anda adalah tingkat suku bunga yang ditawarkan pemberi pinjaman dan jumlah yang perlu diberikan oleh pemberi pinjaman kepada Anda untuk berkontribusi dalam transaksi. Anda harus membayar biaya pinjaman pada penutupan, juga dikenal sebagai poin, pada pembiayaan kembali atau pembelian. Anda juga harus menyumbangkan uang di luar kantong untuk pembelian uang muka. Secara umum, semakin baik kualifikasi Anda untuk pinjaman, semakin sedikit risiko yang Anda ajukan kepada pemberi pinjaman dan semakin rendah keseluruhan biaya pinjaman hipotek Anda. Memiliki skor kredit yang kuat, riwayat kerja yang stabil, dan pendapatan tahunan yang tinggi semuanya bekerja sesuai keinginan Anda.
Suku Bunga
Lembaga pemberi pinjaman memberikan pinjaman jangka pendek satu sama lain, dan tingkat hipotek cenderung meningkat ketika biaya pinjaman pemberi pinjaman meningkat. Federal Reserve, atau The Fed, menetapkan suku bunga acuan untuk pinjaman jangka pendek, yang dikenal sebagai Fed Funds Rate. The Fed membuat kebijakan moneter yang mempengaruhi kondisi kredit untuk menjaga stabilitas ekonomi dan mengekang inflasi. Meskipun suku bunga KPR tidak bergerak sejalan dengan Fed Funds Rate, pemberi pinjaman hipotek dan investor dapat melihat kenaikan suku bunga acuan sebagai tanda inflasi dan menaikkan suku bunga sebagai hasilnya.
Permintaan
Pemberi pinjaman dapat mempertahankan suku bunga rendah untuk bersaing dalam bisnis. Karena jumlah peminjam yang memenuhi syarat dan permintaan untuk pinjaman mereka meningkat, demikian juga tingkat mereka. Pemberi pinjaman membebankan biaya awal untuk membuat pinjaman, biaya administrasi untuk memproses dokumen, biaya penjaminan untuk menganalisis kredit dan pendapatan serta biaya untuk kredit dan laporan penilaian. Peningkatan volume peminjam dapat meningkatkan biaya pemberi pinjaman untuk melakukan bisnis, yang juga dapat mengakibatkan kenaikan biaya kepada peminjam.
Skenario Pinjaman
Skenario pinjaman Anda sendiri juga dapat meningkatkan biaya pinjaman. Sejarah kredit yang buruk meningkatkan suku bunga yang ditawarkan pemberi pinjaman dan biaya menurunkan suku bunga. Anda dapat menurunkan tarif dengan membayar poin diskon kepada kreditur pada saat penutupan. Pembayaran uang muka kurang dari 20 persen, atau ekuitas kurang dari 20 persen dalam transaksi pembiayaan kembali, mengharuskan Anda membayar asuransi hipotek pribadi, atau PMI. Cakupan PMI melindungi kreditur jika Anda mengalami default. Pemberi pinjaman biasanya mengumpulkan PMI dalam angsuran bulanan bersama dengan pembayaran pinjaman Anda. Selain itu, jenis properti tertentu mungkin lebih mahal untuk dibiayai karena meningkatnya risiko gagal bayar yang ditimbulkannya. Sebagai contoh, pemberi pinjaman biasanya mengenakan tarif yang lebih tinggi untuk kondominium - terutama kondominium bertingkat tinggi - serta properti dua hingga empat unit dan rumah yang tidak ditempati pemilik.
