Berapa Biaya Yang Termasuk dalam Akun Escrow?
Ketika Anda dan pasangan membeli rumah pertama Anda, Anda mungkin akan memperoleh hipotek untuk membiayainya. Pada penutupan hipotek Anda, kreditur mungkin meminta Anda untuk membayar uang ke rekening escrow. Rekening penampungan hipotek menyimpan dana yang digunakan pemberi pinjaman Anda untuk membayar pajak properti dan biaya asuransi rumah Anda sepanjang tahun.
jenis
Akun escrow Anda menyimpan uang untuk Anda asuransi rumah dan pajak properti.
Tujuan Akun Escrow
Pemberi pinjaman mengharuskan peminjam untuk memiliki rekening penampungan untuk mencegah pajak properti di rumah dari menunggak. Karena kreditur perlu menggunakan jaminan untuk memulihkan biaya pinjaman jika Anda gagal bayar, pemberi pinjaman ingin melindungi properti dari kerusakan dan klaim kreditor lainnya. Jika pajak properti menunggak, otoritas perpajakan dapat mengenakan hak gadai atas nama rumah, yang kompromi klaim pemberi pinjaman pada properti.
Untuk alasan ini, pemberi pinjaman memilih untuk mengumpulkan dana dari peminjam dan membayar pajak properti itu sendiri. Pemberi pinjaman juga menggunakan dana di rekening penampungan untuk membayar asuransi rumah, yang melindungi rumah terhadap kerugian yang terkait dengan kerusakan.
Menentukan Pembayaran Escrow
Untuk menentukan berapa banyak uang yang harus Anda bayarkan ke rekening escrow Anda setiap bulan, pemberi pinjaman Anda pertama-tama menentukan asuransi rumah tahunan Anda dan kewajiban pajak properti. Dengan membagi jumlah asuransi dan pajak Anda dengan 12, pemberi pinjaman dapat menentukan berapa banyak uang yang Anda butuhkan untuk membayar ke dalam rekening setiap bulan untuk mencapai titik impas. Pemberi pinjaman juga mungkin mengharuskan Anda simpan bantal di akun. Pada penutupan, Anda akan menyetor jumlah bantal bersama dengan jumlah yang diperlukan untuk membawa saldo rekening saat ini untuk titik itu di tahun tersebut.
Memahami Hukum Escrow
Rekening penampungan diatur oleh Undang-Undang Prosedur Penyelesaian Real Estat. RESPA tidak mengharuskan pemberi pinjaman untuk memegang rekening escrow untuk peminjam, juga tidak melarang mereka untuk melakukannya. Namun, RESPA membatasi jumlah yang dapat dipegang pemberi pinjaman sebagai bantalan dalam akun seperenam dari total kewajiban akun selama tahun tersebut. RESPA juga menetapkan bahwa uang dalam akun hanya digunakan untuk membayar pajak real estat dan biaya asuransi rumah.
Pertimbangan Escrow Lainnya
Ketika pemberi pinjaman memegang rekening escrow atas nama Anda, secara hukum wajib membuat pajak properti dan pembayaran asuransi rumah Anda secara penuh dan tepat waktu. RESPA mengharuskan pemberi pinjaman untuk melakukan analisis akun escrow sekali setiap tahun untuk memastikan bahwa saldo dalam akun menutupi kewajiban Anda tetapi tidak melebihi batas yang diijinkan. Jika saldo akun Anda terlalu tinggi, pemberi pinjaman harus mengeluarkan pengembalian uang. Meskipun sebagian besar pemberi pinjaman mengharuskan peminjam untuk memelihara rekening escrow, beberapa pemberi pinjaman memungkinkan peminjam untuk memilih keluar dari akun escrow mereka setelah rasio pinjaman terhadap nilai hipotek turun di bawah jumlah yang ditetapkan.
