Anda harus menghindari mengetuk IRA Anda lebih awal jika memungkinkan.
Jika Anda mengalami ikatan keuangan, Anda mungkin mempertimbangkan untuk mengambil uang dari rekening pensiun pribadi Anda. Tapi itu bisa menjadi kesalahan yang mahal. Selain menghabiskan telur sarang pensiun Anda, Anda bisa menghadapi pajak dan denda besar. Bergantung pada golongan pajak Anda dan negara bagian tempat Anda tinggal, Anda bisa membayar lebih dari setengah penarikan Anda.
Kurung Pajak Federal
Jika Anda menikah dan mengajukan bersama, tarif pajak federal Anda dapat serendah 10 persen, jika penghasilan kena pajak Anda adalah $ 17,400 atau lebih rendah. Saat penghasilan Anda naik, tarif pajak Anda juga naik. Untuk pengarsipan gabungan, pendapatan dikenakan pajak 15 persen di atas $ 17,400, 25 persen di atas $ 70,700, 28 persen di atas $ 142,700, dan 33 persen di atas $ 217,450. Braket pajak tertinggi 35 persen dicadangkan untuk pelapor bersama dengan penghasilan kena pajak di atas $ 388,350. Karena distribusi IRA tradisional dianggap sebagai pendapatan biasa, mereka dikenakan pajak federal. Hanya distribusi Roth IRA yang biasanya bebas dari pajak federal, meskipun distribusi awal masih dapat memicu penalti.
Pajak Penghasilan Negara
Jika negara Anda memiliki pajak penghasilan - dan sebagian besar melakukan - apa pun yang merupakan penghasilan kena pajak atas pengembalian federal Anda juga akan dikenakan biaya atas pengembalian negara Anda, termasuk distribusi awal dari IRA tradisional. Tarif dapat bervariasi secara dramatis dari satu negara ke negara lain dan biasanya naik seiring dengan penghasilan Anda, seperti halnya dengan kurung pajak federal. Pada 2012, golongan pajak tertinggi adalah di Hawaii, pada 11 persen. Sembilan negara bagian - Washington, Nevada, New Hampshire, Alaska, Tennessee, Texas, South Dakota, Florida dan Wyoming - tidak memiliki pajak penghasilan negara.
Denda Distribusi Awal
Layanan Pendapatan Internal mencegah penarikan IRA sebelum usia 59 1 / 2, atau "usia pensiun." Denda untuk distribusi awal adalah 10 persen, di atas pajak apa pun. Ada pengecualian terbatas pada penalti, seperti penarikan untuk biaya pendidikan tinggi, pembelian rumah pertama kali dan beberapa biaya medis.
Total Biaya
Dalam hal biaya penarikan IRA awal Anda, skenario kasus terburuk adalah jika Anda berada di golongan pajak federal tertinggi, tinggal di negara dengan pajak tinggi dan tidak memiliki pengecualian terhadap penalti distribusi awal. Dalam hal ini, total biaya Anda dapat mencapai 56 persen, menggunakan tarif 2012. Jika Anda berada di braket federal terendah, tidak memiliki pajak penghasilan negara dan memenuhi syarat untuk pengecualian penalti, biayanya bisa serendah 10 persen dari penarikan Anda. Sebagian besar pembayar pajak kelas menengah dapat mengharapkan untuk membayar sekitar 30 hingga 40 persen untuk distribusi IRA awal.
