Apakah Pemberi Pinjaman Hipotek Menggunakan Penghasilan Bersih atau Kotor Saya?
Saat menghubungi pemberi pinjaman hipotek untuk pembelian rumah pertama Anda, Anda akan ingin mengetahui informasi yang mereka butuhkan sehingga Anda siap untuk menjawab pertanyaan. Pemberi pinjaman sering membuat prakualifikasi Anda melalui telepon untuk memberi Anda gambaran tentang apa yang dapat Anda pinjam. Mereka mengajukan serangkaian pertanyaan yang membantu mereka menentukan kelayakan kredit, kewajiban, dan penghasilan Anda. Ketika ditanya berapa banyak yang Anda hasilkan, ingatlah bahwa mereka tertarik dengan penghasilan kotor Anda.
jenis
Pemberi pinjaman hipotek menggunakan penghasilan kotor Anda untuk menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk hipotek dan seberapa banyak Anda dapat meminjam.
Dasar-Dasar Penghasilan untuk Hipotek
Pemberi pinjaman hipotek tertarik pada berapa banyak yang Anda hasilkan sebelum Anda mengambil potongan pajak atau membayar pajak atas penghasilan Anda. Biasanya, Anda mengajukan hipotek sebagai individu, bukan bisnis, sehingga pemberi pinjaman lebih memperhatikan pendapatan kotor, bukan laba bersih. Anda harus memberikan informasi pendapatan untuk semua peminjam yang akan bertanggung jawab atas pinjaman, termasuk salah satu penandatangan atau co-peminjam. Penandatangan bersama, tidak seperti peminjam utama dan peminjam bersama, tidak memiliki rumah, tetapi penghasilan mereka dapat membantu memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman.
Penggunaan Rasio DTI
Pemberi pinjaman mengandalkan rasio utang terhadap pendapatan (DTI) untuk menentukan berapa banyak pembayaran bulanan yang Anda mampu secara wajar. Rasio DTI dinyatakan sebagai persentase dan mewakili hubungan antara kewajiban bulanan Anda yang berulang dan penghasilan kotor Anda.
Sebagian besar pemberi pinjaman konvensional memiliki standar patokan DTI 28 persen dan 36 persen. Ini berarti bahwa idealnya Anda menghabiskan tidak lebih dari 28 persen dari pendapatan kotor Anda untuk perumahan, termasuk pokok pinjaman, bunga, pajak properti dan asuransi setiap bulan. Mereka juga ingin Anda menghabiskan tidak lebih dari 36 persen untuk perumahan dan hutang bulanan lainnya. Pinjaman yang diasuransikan oleh Administrasi Perumahan Federal memiliki rasio DTI lebih lunak 31 persen dan 43 persen.
Verifikasi oleh Pemberi Pinjaman
Pemberi pinjaman memastikan bahwa penghasilan kotor Anda stabil dan berkelanjutan. Standar tolok ukur yang digunakan untuk menentukan ini adalah bahwa peminjam telah menerima pendapatan yang dinyatakan untuk setidaknya dua tahun. Majikan Anda, atau sumber pembayaran lainnya, juga harus memverifikasi bahwa pendapatan kemungkinan akan berlanjut setidaknya untuk tiga tahun ke depan. Saat mengajukan pinjaman, Anda harus memberikan pengembalian pajak kepada pemberi pinjaman, Formulir W-2 atau dokumentasi pendapatan wirausaha resmi, dan potongan pembayaran terakhir. Pemberi pinjaman juga dapat menghubungi majikan Anda atau mendapatkan verifikasi tertulis tentang status pekerjaan Anda.
Penanganan Penghasilan yang Tidak Dapat Dibayar
Sebagian penghasilan dibebaskan dari pajak federal. Penghasilan yang tidak dapat dibatalkan termasuk pembayaran cacat dan bantuan publik, tunjangan militer dan tunjangan anak tertentu. Pemberi pinjaman dapat menambahkan kembali persentase dari pendapatan yang tidak dapat dibayar - atau "penghasilan kotor" - membuatnya lebih tinggi. Untuk menambah, pemberi pinjaman mengalikan jumlah pendapatan kotor dengan tarif pajak yang digunakan pada pengembalian pajak Anda yang terbaru. Misalnya, jika tarif pajak terbaru Anda adalah 25 persen, pemberi pinjaman akan melipatgandakan pembayaran tunjangan anak yang Anda terima dengan 125 persen untuk menghasilkan jumlah kotor.
