Cara Menghitung Rumah Termahal yang Bisa Anda Beli
Anda telah memutuskan ingin membeli rumah, tetapi sebelum mulai mencari, Anda perlu melihat keuangan Anda sehingga Anda tidak jatuh cinta pada rumah yang tidak mampu Anda beli. Kecuali Anda berencana membayar tunai, Anda harus mulai dengan melihat penghasilan bulanan Anda untuk menghitung berapa banyak yang dapat Anda belanjakan untuk hipotek.
Setelah Anda mengetahui jumlah yang dapat Anda habiskan untuk biaya perumahan Anda setiap bulan, Anda dapat menentukan jumlah maksimum rumah yang Anda mampu. Pemberi pinjaman melihat dua rasio utama: rasio front-end, yang mengukur hanya pengeluaran terkait hipotek Anda dibandingkan dengan pendapatan sebelum pajak Anda, dan rasio back-end, yang mengukur semua pembayaran utang Anda dibandingkan dengan pendapatan sebelum pajak Anda.
Hitung Rasio Front-End dan Back-End
Lipat gandakan penghasilan bulanan sebelum pajak dengan rasio front-end. Biasanya, pemberi pinjaman tidak akan membiarkan rasio front-end Anda melebihi antara 28 dan 33 persen. Misalnya, jika penghasilan sebelum pajak Anda adalah $ 5,300, dan Anda mampu membelanjakan 33 persen dari penghasilan Anda untuk pengeluaran terkait hipotek, kalikan $ 5,300 dengan 0.33 untuk mendapatkan $ 1,749.
Lipat gandakan penghasilan bulanan sebelum pajak Anda dengan rasio back-end maksimum yang diizinkan oleh pemberi pinjaman Anda. Sebagian besar pemberi pinjaman tidak ingin rasio back-end Anda melebihi 36 persen. Melanjutkan contoh, kalikan $ 5,300 dengan 0.36 untuk mendapatkan $ 1,908.
Gambar dalam Pembayaran Pinjaman
Jumlahkan pembayaran pinjaman lain yang harus Anda lakukan setiap bulan. Misalnya, jika Anda memiliki pembayaran pinjaman siswa $ 250 dan pembayaran pinjaman mobil $ 100, total pembayaran pinjaman bulanan Anda yang lain $ 350.
Kurangi pembayaran pinjaman bulanan Anda yang lain dari jumlah rasio back-end Anda untuk menentukan pembayaran hipotek maksimum di bawah rasio back-end. Dalam contoh ini, kurangi $ 350 dari $ 1,908 untuk mendapatkan $ 1,558.
Hitung Anggaran Bulanan Anda
Gunakan yang lebih kecil dari rasio front-end Anda atau rasio back-end Anda dikurangi pembayaran pinjaman untuk menentukan berapa banyak Anda mampu menghabiskan setiap bulan pada biaya perumahan Anda. Dalam contoh ini, rasio back-end $ 1,558 lebih kecil.
Kurangi dari dua rasio yang lebih kecil jumlah yang Anda harapkan harus dibayar dalam asuransi properti dan pajak properti. Misalnya, jika Anda memperkirakan biaya real estat bulanan Anda menjadi $ 240, dan biaya pemilik rumah bulanan Anda adalah $ 60, anggaran bulanan biaya perumahan Anda turun dari $ 1,558 ke $ 1,258.
Harga ini dapat bervariasi berdasarkan lokasi dan nilai rumah Anda, bahkan di wilayah yang sama. Namun, broker real estat atau agen asuransi harus dapat memberikan jangkauan dalam area yang Anda cari.
Tentukan Hipotek Maksimum
Tambahkan antara 0.5 dan 1 persen ke tingkat bunga yang Anda antisipasi jika Anda tidak dapat membayar uang muka setidaknya 20 persen di rumah Anda, untuk memperhitungkan asuransi hipotek pribadi. Misalnya, jika Anda mengharapkan suku bunga 4 persen pada hipotek Anda, tambahkan 1 ke 4 untuk mendapatkan 5 persen. Pemberi pinjaman membutuhkan asuransi ini untuk melindungi mereka dari kerugian jika rumah Anda kehilangan nilainya, dan Anda tidak dapat membayar pinjaman. Jika Anda mampu membayar uang muka 20 persen, lewati langkah ini.
Gunakan kalkulator keuangan untuk menghitung jumlah maksimum yang mampu Anda pinjam dengan memasukkan jumlah anggaran perumahan, jangka waktu hipotek Anda, dan perkiraan tingkat bunga Anda. Misalnya, pembayaran bulanan $ 1,258 dengan suku bunga 5 persen selama 30 tahun memberi Anda hipotek maksimum $ 234,342.27.
Tambahkan jumlah yang mampu Anda bayar sebagai uang muka ke jumlah hipotek maksimum untuk mencari rumah termahal yang Anda mampu. Misalnya, jika Anda menyimpan $ 50,000 untuk digunakan sebagai uang muka, tambahkan $ 50,000 ke $ 234,342.27 untuk menemukan bahwa rumah paling mahal yang bisa Anda beli adalah $ 284,342.27.
Pertimbangan lainnya
Jika Anda lajang tanpa anak dan mampu membelanjakan persentase lebih besar dari penghasilan Anda saat ini, Anda mungkin dapat membayar kisaran tinggi dari kisaran rasio front-end. Jika Anda menikah dengan anak kecil dan ingin satu pasangan tidak bekerja, persentase yang lebih rendah mungkin lebih baik, bahkan jika pemberi pinjaman Anda memungkinkan Anda untuk meminjam lebih banyak.
Jangan lupa untuk mempertimbangkan biaya perubahan dan pembaruan. Rumah baru mungkin dalam kondisi bergerak. Namun, dengan rumah yang sudah ada sebelumnya, faktor dalam biaya melukis, karpet baru, peralatan atau apa pun yang Anda, secara pribadi, mungkin perlu membuatnya lebih layak huni.
jenis
- Jika Anda lajang tanpa anak dan mampu membelanjakan persentase lebih besar dari penghasilan Anda saat ini, Anda mungkin dapat membayar kisaran tinggi dari kisaran rasio front-end. Jika Anda menikah dengan anak kecil dan ingin satu pasangan tidak bekerja, persentase yang lebih rendah mungkin lebih baik, bahkan jika pemberi pinjaman Anda memungkinkan Anda untuk meminjam lebih banyak.
peringatan
- Jangan lupa untuk mempertimbangkan biaya perubahan dan pembaruan. Rumah band baru mungkin dalam kondisi bergerak. Namun, dengan rumah yang dimiliki sebelumnya, faktor dalam biaya melukis, karpet baru, peralatan atau apa pun yang Anda, secara pribadi, mungkin perlu membuatnya lebih layak huni.
