Cara Mendapatkan Hipotek Tanpa Pasangan Anda

Membeli rumah tanpa pasangan Anda dimungkinkan dengan penghasilan dan kredit yang tepat. Pasangan suami istri yang membeli rumah dengan satu nama mungkin mendapatkan persyaratan pinjaman yang lebih baik dengan meninggalkan pasangan dengan kredit buruk. Mengajukan permohonan hipotek tanpa pasangan Anda dapat menghasilkan hipotek yang lebih kecil karena Anda tidak dapat menggunakan penghasilan mereka untuk memenuhi syarat, tetapi Anda juga mungkin memenuhi syarat untuk tingkat bunga yang lebih baik. Pemberi pinjaman mungkin mensyaratkan pasangan yang tidak meminjam untuk menandatangani hak atas rumah, karena persyaratan hipotek negara-properti.

jenis

Diskusikan pembelian rumah tanpa pasangan Anda terlebih dahulu dengan pemberi pinjaman. Persyaratan pinjaman untuk pasangan yang tidak meminjam - yaitu, pasangan yang tidak membayar pinjaman - tergantung pada undang-undang properti-komunitas Anda, dan juga pada program pinjaman.

Satu Pasangan dengan Pinjaman Hipotek

Membeli atau membiayai kembali rumah dengan satu nama dapat menghasilkan persyaratan pembiayaan terbaik. Salah satu alasan utama peminjam hipotek memutuskan untuk meninggalkan pasangan mereka dari aplikasi pinjaman hipotek adalah bahwa satu pasangan memiliki kredit buruk. Skor kredit memiliki pengaruh besar pada tingkat bunga Anda dan uang muka minimum yang harus Anda berikan untuk pembelian rumah. Dalam hal pembiayaan kembali, pemberi pinjaman mungkin mengharuskan rumah Anda memiliki jumlah ekuitas yang lebih tinggi jika Anda atau pasangan Anda memiliki kredit buruk.

Pertimbangan Skor Kredit

Skor kredit yang sangat rendah menurut standar pinjaman hipotek berada di bawah 580, dan untuk jenis pinjaman tertentu, kurang dari 620. Kredit macet dapat mencegah Anda dan pasangan memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman hipotek secara bersamaan ketika mengajukan permohonan bersama. Oleh karena itu, pemberi pinjaman dapat merekomendasikan untuk menghapus satu pasangan dari aplikasi setelah menentukan bahwa pasangan tersebut memiliki skor kredit yang merugikan.

Pemberi pinjaman menggunakan skor kredit menengah dari setiap peminjam. Sebagian besar peminjam biasanya menghasilkan tiga skor kredit individu, yang dikenal sebagai skor FICO. Skor FICO dinamai Fair Isaac Corporation, yang mengembangkan sistem penilaian kredit. Masing-masing dari tiga biro pelaporan kredit utama - TransUnion, Equifax dan Experian - skor Anda secara teratur berdasarkan penggunaan dan aktivitas kredit Anda. Skor kredit yang kuat adalah salah satu faktor penentu terbaik kemampuan peminjam untuk membayar utang hipotek.

Satu Orang Mendapatkan Hipotek

Anda mungkin bertanya-tanya, bisakah satu orang mendapat hipotek? Pasangan yang memilih untuk mengajukan hipotek atas kebutuhan mereka sendiri membutuhkan cukup pendapatan individu untuk menutupi pembayaran bulanan mereka sendiri. Pemberi pinjaman hanya menghitung penghasilan Anda, bukan penghasilan pasangan Anda saat menentukan kemampuan Anda untuk membayar. Karena penghasilan pasangan Anda dikecualikan dari perhitungan kemampuan membayar, juga dikenal sebagai rasio utang terhadap pendapatan, Anda kemungkinan akan membutuhkan penghasilan yang kuat untuk memenuhi syarat sendiri.

Rasio utang terhadap pendapatan atau DTI, mungkin tidak melebihi persentase tertentu. Fannie Mae, yang menentukan pedoman pemberian pinjaman untuk sebagian besar pasar hipotek konvensional, umumnya membutuhkan DTI yang tidak lebih tinggi dari 36 persen dari penghasilan Anda. Jika Anda seorang pelamar yang sangat kuat, pemberi pinjaman dapat menerima DTI hingga 50 persen. Ini berarti bahwa dengan penghasilan yang cukup, kredit yang besar, dan cadangan uang tunai yang kuat, kreditur Anda dapat menggunakan hingga 50 persen dari pendapatan bulanan kotor Anda ketika menghitung berapa banyak pembayaran perumahan bulanan yang Anda mampu. Seiring dengan utang bulanan berulang Anda yang lain, seperti pembayaran otomatis dan pembayaran minimum kartu kredit, kreditur memungkinkan Anda meningkatkan penghasilan lebih jauh sehingga Anda dapat memenuhi syarat untuk pembayaran perumahan bulanan yang lebih tinggi.

Membeli di Negara-Properti Komunitas

Pasangan yang sudah menikah berbagi manfaat hukum dan finansial yang signifikan. Demikian juga, mereka juga berbagi tanggung jawab dan risiko di mata kreditor, terutama ketika tinggal di negara-komunitas properti seperti California. Anda sering dianggap sebagai entitas tunggal dalam hal mendapatkan utang atau kewajiban besar, seperti utang pajak atau hipotek. Agar tidak dianggap bertanggung jawab atas hutang pasangan Anda, Anda mungkin harus mengajukan pajak secara terpisah daripada bersama, atau mengajukan permohonan hipotek saja, bukan sebagai peminjam bersama.

Negara berbeda dalam hal hukum properti-masyarakat. Undang-undang properti-komunitas membuat aset apa pun yang diperoleh dalam pernikahan sama dengan properti kedua pasangan. Hal yang sama berlaku dengan utang yang diperoleh dalam pernikahan di negara bagian properti-masyarakat. Hukum properti-masyarakat berbeda-beda di setiap negara. Hanya ada negara-negara 13 yang dianggap sebagai negara-milik negara dan undang-undang lebih rumit daripada negara-negara common-law.

Keluar di Rumah

Pemberi pinjaman hipotek memiliki persyaratan kualifikasi yang berbeda ketika memberikan pinjaman kepada pemohon yang menikah tanpa pasangan mereka di negara bagian properti-masyarakat. Karena pasangan yang tidak meminjam dalam negara-properti milik masyarakat dapat memiliki hak untuk rumah bahkan tanpa pinjaman, pemberi pinjaman biasanya tidak mengizinkan orang yang tidak meminjamkan untuk mengambil hak ke rumah. Sebagai contoh, ini memungkinkan seorang istri untuk membeli rumah sendiri, tetapi sertifikat hak harus mengecualikan suami. Ini pada dasarnya membantu pemberi pinjaman melindungi kepentingan keuangannya di rumah dan mencegah pihak yang "tidak tertarik" atau tidak berinvestasi menggunakan hak atas properti. Dalam skenario seperti itu, sang istri dapat mengambil gelar sebagai: "Jane Doe, seorang wanita yang sudah menikah, sebagai satu-satunya harta miliknya dan terpisah," misalnya.

Membeli rumah tanpa sepengetahuan pasangan Anda adalah mungkin jika Anda memenuhi syarat sendiri di negara bagian common-law. Banyak pasangan yang berhasil menyembunyikan pembelian rumah dan mengejutkan suami atau istri mereka dengan kunci rumah baru. Namun, membeli rumah tanpa pasangan Anda dalam keadaan komunitas-properti tidak mungkin jika Anda mendapatkan hipotek. Itu karena pemberi pinjaman kemungkinan akan meminta pasangan Anda untuk "berhenti mengklaim" atau menandatangani akta yang mencabut hak mereka ke rumah sebelum mengizinkan Anda untuk menutup pinjaman. Hal ini mencegah pasangan dari mengambil hutang hipotek yang pasangannya dapat dimintai pertanggungjawaban tetapi tanpa sepengetahuan mereka. Itu juga mencegah penipuan. Meskipun pasangan mungkin bisa lolos dengan menandatangani semua dokumen hipotek tanpa sepengetahuan pasangan mereka, mereka tidak dapat menutup tanpa pasangan mereka menandatangani judul.

Pertanyaan untuk Ditanyakan Sebelum Mendaftar

Diskusikan dengan pemberi pinjaman Anda persis apa parameter untuk meminjam hipotek tanpa pasangan Anda. Anda mungkin bertanya apakah pemberi pinjaman akan memungkinkan Anda untuk menggunakan cadangan uang tunai pasangan Anda terhadap uang muka, meskipun pendapatan dan kredit mereka tidak akan digunakan. Anda mungkin juga bertanya apakah utang pasangan Anda akan masuk dalam perhitungan DTI.

Pinjaman tertentu membawa pedoman kualifikasi yang lebih ketat dan mungkin memerlukan pemeriksaan kredit untuk pasangan Anda, bahkan jika Anda tidak mengajukan permohonan bersama. Bergantung pada jenis pinjaman dan negara tempat Anda membeli, pemberi pinjaman dapat menggunakan utangnya dalam rasio DTI, membuatnya lebih sulit bagi Anda untuk memenuhi syarat karena Anda meregangkan satu penghasilan daripada utang kedua pasangan. Pada 2018, Departemen Urusan Veteran yang membuat pinjaman VA menghitung utang pasangan yang tidak meminjam dalam rasio DTI di semua negara bagian properti komunitas. Penilaian atau penagihan yang belum dibayar atas laporan kredit non-peminjam harus dibayar sebelum ditutup dengan hipotek VA. Aturan dan batasan saat kualifikasi saja berbeda-beda menurut pemberi pinjaman, jenis pinjaman, dan tempat tinggal Anda, jadi beri tahu diri Anda tentang bagaimana pemberi pinjaman memperlakukan uang dan hutang pasangan Anda sebelum mengajukan permohonan sendirian bermanfaat.

Tips

Tanyakan kepada petugas escrow Anda tentang persyaratan negara untuk notaris surat dari pasangan Anda. Notaris mengonfirmasi identitas Anda dan mencap dokumen dengan stempel resmi dari notaris berlisensi. Pasangan Anda mungkin juga perlu menandatangani dokumen resmi tambahan untuk pemberi pinjaman di negara bagian yang mengakui properti komunitas - artinya pasangan berbagi segalanya secara setara. Setiap negara bagian memiliki undang-undang unik untuk mengenali properti terpisah untuk pasangan. Petugas escrow Anda dapat membantu dengan detailnya.
[Pemeriksaan Fakta: #4]

Peringatan

Baca transfer untuk akta hibah dengan hati-hati. Itu harus menunjukkan judul atas nama Anda sebagai "wanita yang sudah menikah, sebagai satu-satunya properti terpisah" untuk memiliki properti secara eksklusif atas nama Anda.
Pemberi pinjaman tidak dapat melakukan diskriminasi terhadap orang yang sudah menikah. Anda memiliki hak untuk pinjaman terpisah dan hak untuk memiliki properti di bawah akta hibah atas nama Anda. Jika perwakilan pinjaman atau broker Anda memberi tahu Anda sebaliknya, laporkan orang tersebut kepada penyelia - atau langsung ke Pusat Respons Konsumen Komisi Perdagangan Federal untuk perusahaan yang menolak mempertimbangkan pinjaman Anda. Dapatkan penolakan secara tertulis, jika mungkin.