Apa itu Pinjaman Rumah dengan Biaya Tinggi?
Pinjaman rumah berbiaya tinggi adalah hipotek dengan biaya atau bunga di atas rata-rata. Jika Anda tidak memenuhi syarat untuk hipotek konvensional karena masalah kredit atau pendapatan, Anda dapat menerima tawaran pinjaman rumah mahal dari pemberi pinjaman. Undang-undang Federal menetapkan definisi pinjaman rumah berbiaya tinggi dan menempatkan persyaratan dan batasan khusus pada pemberi pinjaman untuk melindungi peminjam dari praktik peminjaman yang ganas.
jenis
Pinjaman rumah berbiaya tinggi adalah pinjaman yang melebihi poin pemerintah dan ambang biaya atau ambang bunga Tingkat Penawaran Perdana (APOR); ini membuat mereka lebih mahal karena biaya pinjaman yang lebih tinggi.
Fitur Pinjaman Berbiaya Tinggi
Pinjaman rumah berbiaya tinggi melebihi salah satu dari dua ambang batas yang ditetapkan oleh pemerintah federal: ambang batas suku bunga atau ambang batas titik dan biaya. Ambang bunga untuk hipotek pertama adalah tingkat poin persentase 6.5 di atas APOR. APOR adalah kurs acuan yang ditetapkan oleh pemerintah AS yang mencerminkan kurs untuk transaksi yang sebanding pada tanggal tersebut.
Untuk pinjaman lebih dari $ 20,000, ambang titik dan biaya adalah 5 persen dari jumlah pinjaman. Ambang untuk pinjaman di bawah $ 20,000 adalah lebih kecil dari 8 persen dari jumlah pinjaman atau $ 1,000.
Ada satu tes tambahan untuk hipotek berbiaya tinggi terkait dengan penalti pembayaran di muka. Jika penalti diterapkan lebih dari 36 bulan setelah pinjaman dibuka atau jika jumlah penalti lebih dari 2 persen dari jumlah prabayar, maka hipotek berbiaya tinggi.
Persyaratan Pengungkapan Pinjaman
Pemberi pinjaman harus memberikan pengungkapan tertulis kepada peminjam yang menerima pinjaman berbiaya tinggi. Anda harus menerima pemberitahuan yang menyatakan bahwa Anda memiliki hak untuk membatalkan pinjaman, bahkan jika Anda sudah menandatangani dokumen, dalam waktu tiga hari kerja sejak penandatanganan.
Pemberi pinjaman harus mengungkapkan tingkat persentase tahunan dan ketentuan lain yang terkait dengan pinjaman. Misalnya, jika pinjaman Anda memiliki tingkat bunga variabel, pemberi pinjaman harus memberi tahu Anda seberapa tinggi pembayaran bulanan Anda. Anda juga akan menerima pemberitahuan yang menjelaskan bahwa pemberi pinjaman dapat membawa pulang Anda jika Anda gagal melakukan pembayaran.
Fitur Pinjaman yang Dilarang
Pinjaman berbiaya tinggi tidak dapat memiliki fitur tertentu di bawah hukum federal, seperti beberapa jenis pembayaran balon dalam hal hipotek. Pinjaman berbiaya tinggi tidak dapat membebankan biaya untuk pinjaman modifikasi pinjaman atau untuk pernyataan pembayaran pinjaman. Ada batasan pada biaya dan praktik, seperti batasan biaya keterlambatan hingga 4 persen dari pembayaran jatuh tempo yang lalu. Selain itu, pemberi pinjaman dilarang mendorong peminjam untuk default pada pinjaman yang ada sehubungan dengan pembukaan hipotek baru berbiaya tinggi menggantikan pinjaman yang ada.
Pertimbangan Pinjaman Lainnya
Pemberi Pinjaman tidak dapat memberi Anda pinjaman biaya tinggi berdasarkan nilai properti; pemberi pinjaman harus mempertimbangkan kemampuan Anda untuk membayar hutang. Anda tidak dapat membiayai kembali pinjaman rumah berbiaya tinggi ke dalam pinjaman rumah lainnya dalam bulan 12 pertama kecuali itu menguntungkan Anda secara finansial.
Pemberi pinjaman harus mendokumentasikan pinjaman biaya tinggi dengan benar, baik sebagai open-end atau closed-end. Jika Anda memiliki pinjaman tertutup, uang itu biasanya dikirim hanya satu kali, pada penutupan pinjaman. Pinjaman tanpa akhir, seperti jalur kredit ekuitas rumah, telah berulang kali bertransaksi, saat Anda menarik pinjaman selama periode waktu yang dinyatakan dalam perjanjian pinjaman Anda.
Tuntutan Hukum untuk Pelanggaran
Anda dapat menuntut pemberi pinjaman yang melanggar undang-undang tentang pinjaman rumah berbiaya tinggi. Seorang peminjam yang menuntut pemberi pinjaman karena melanggar undang-undang pinjaman rumah berbiaya tinggi dapat menerima ganti rugi, biaya hukum, dan pembatalan pinjaman selama maksimal tiga tahun.
